Обычно человек за окошком в кассе банка незлобив, в меру дружелюбен и вежлив. Конечно, попадаются отдельные экземпляры, мысленно встречающие вас огнем из всех видов автоматического оружия и провожающие - контрольным в голову.
При определенных обстоятельствах даже вполне благосклонный банкир может стать раздражительным, крайне неуравновешенным и грубым. Наверняка эти обстоятельства хорошо вам известны. Если нет, то Личный счет с удовольствием расскажет, в каких случаях сотрудники банка с легкостью теряют лицо.

Сначала необходимо подготовить почву. Например, прийти в банк за крупным кредитом для покупки квартиры. Объявив сумму, трудно не заметить, как подозрения к вашей скромной персоне с каждой секундой растут. Банкиры наверняка потребуют множество справок и документов (если не потребуют, значит вы не в банке), а особо подозрительные захотят удостовериться в вашей психической устойчивости, видимо, полагая, что деньги здоровому человеку ни к чему.

Как только удалось привлечь к себе повышенное внимание - считайте, что банкиры у вас на крючке. Теперь можете управлять их эмоциями так, как заблагорассудится. Милая сотрудница кредитного отдела, еще вчера интересовавшаяся вашим семейным положением, заподозрив сегодня что-то неладное в документах, мгновенно превращается в инквизитора, готового растерзать жертву на месте.

Начальник отдела по работе с физлицами, мечтавший видеть вас среди друзей, потому как ни у кого из его знакомых нет такой машины, как у вас, с удовольствием бы встретил вас в темном переулке, узнав что в реальности у вас нет даже водительских прав.

Тщательно проанализировав психологические особенности банкиров и проведя сканирование их головного мозга, Личный счет определил 5 болевых точек, вызывающих ненависть к клиенту, желающему взять квартиру в кредит. Все болевые точки мы оценили по Десятибалльной Шкале Ненависти.

1. Фальшивая справка о доходе (5 баллов)

Врать, конечно, стыдно. Тем более, такому кристально честному человеку, как вы. Но что делать, если зарплата выплачивается в конверте, а в банке требуют справку о доходах за последние шесть месяцев. Показывать настоящую справку как-то зазорно, да и кредит могут не дать. Посему уговорив бухгалтерию записать нужную цифру, вы протягиваете сотруднику банка фальшивкую справку о доходе, нагло глядя ему прямо в глаза.

Фальшивку примут, но необходимо понимать, что не только по бумажке оценят ваши доходы. Посмотрят, как вы одеваетесь, узнают, где работаете, какую должность занимаете, владеете ли квартирой, машиной. Естественно, попросят назвать реальную сумму дохода. Например, человек с доходом выше среднего не может, по мнению банкиров, жить без машины, его машина - без гаража, жена - без дачи и т. д.

Когда в ходе проверки выясняется, что справка о доходе - полная <липа>, подозрения превращаются в полное неприятие вас как клиента.

Если же учесть, что документы подаются в банк, как правило, после подписания договора задатка с продавцом квартиры и, собственно, после передачи задатка, то доверием банка лучше не рисковать. Разумнее подыскать банк, лояльно относящийся к неофициальным заработкам своих заемщиков.

2. Дети клиентов (7 баллов)

Как это ни странно звучит, но банкиры - не бессердечные циники и не бессовестные ростовщики (хотя есть исключения). Просто работа у них такая - заботиться о возврате отданных вам денег, что подразумевает оформление купленной вами жилплощади в залог. Понятно, что несвоевременное и неполное погашение ипотечного кредита чревато потерей жилплощади. А прописанные в квартире граждане подлежат эвакуации добровольно или в судебном порядке. Помните, как в фильме Люка Бессона <Леон-киллер> главный герой придерживался принципа: <всех, кроме женщин и детей>. Так и у банкиров, только: <всех, кроме детей>.

Четкого правового механизма выселения несовершеннолетних детей из заложенной в банке квартиры в случае невыполнения их родителями кредитных обязательств еще нет. Зато есть опекунские советы, ревностно следящие за соблюдением прав несовершеннолетних на жилплощадь и не дающие согласия на ее продажу, если детям не предоставляется аналогичная площадь.

Поэтому прописка (регистрация) и тем более внесение имени ребенка в договор купли-продажи квартиры в качестве совладельца представляют для банка потенциальную проблему в случае невозврата ипотечного кредита. А именно - невозможность выписать, выселить и продать заложенное имущество должников.

Банкиры ужасно не любят попадать в такие ситуации и пытаются всеми силами избегать регистрации ребенка в кредитной квартире. Одни настоятельно рекомендуют воздержаться от прописки ребенка, другие - просто не отдают необходимый для прописки договор купли-продажи на руки заемщику вплоть до окончательного погашения кредита. Честно говоря, и одно, и другое условие можно не воспринимать всерьез.

После замены прописки регистрацией каждый может получить официальное <ПМЖ> где пожелает в любое время. А малолетних детей жэк и вовсе регистрирует автоматически вместе с матерью, порой не спрашивая ее согласия. Обо всех этих нюансах банкирам хорошо известно, поэтому многие из них предпочитают семьи с детьми не кредитовать вовсе.

С другой стороны, ребенок у молодой семьи может появиться через год-другой после того, как была приобретена квартира в кредит. И вот тогда финансисты начинают нервничать, проклиная тот день, когда вы пришли одолжить деньги.

3. <Опекунские> квартиры (9 баллов)

Тень опекунского совета неизбежно возникает там, где в числе совладельцев продаваемой жилплощади числятся малолетние, несовершеннолетние дети, а также лица, которые по состоянию здоровья не могут самостоятельно реализовывать свои права. Попросту говоря, психи, алкоголики, наркоманы, а также отбывающие срок.

По законодательству, продать квартиру такие владельцы могут только с разрешения опекунского совета, следящего за соблюдением их имущественных прав. А именно - права на аналогичную жилплощадь в результате продажи существующих метров. В ином случае, опекунский совет разрешения на продажу не дает. И сделка, понятно, срывается.

Даже если получено согласие опекунского органа, банки крайне неохотно идут на кредитование проблемной квартиры. Сделка купли- продажи может быть оспорена в суде в течение трех лет, например, близкими родственниками недееспособного лица или самим лицом после возвращения из мест не столь отдаленных.

Понятно, что как только вы узнали о новом претенденте на ваши метры, желание платить по кредиту резко пропадет. Но не только ваш отказ платить вызовет у банкиров приступ ненависти ко всем должникам вместе взятым. Им вместе с вами придется побороться и за саму квартиру, которая может выйти из разряда <залога>.

4. Незаконные перепланировки (8 баллов)

Идеальный заемщик с точки зрения банкиров - это человек с полным отсутствием фантазии и вкуса. Ну не любят они кредитовать покупку квартиры с перепланировкой, тем более, если ландшафт жилья изменен до неузнаваемости в виде лабиринта с неожиданными тупиками.

Вопреки расхожему мнению, получить справку БТИ о полном соответствии реального состояния квартиры его утвержденному плану (т. е. об отсутствии лабиринта) довольно несложно. Проверять наличие стен, потолка и полов приходят, как правило, издерганные, немолодые люди, давно уставшие от беготни по городу и мизерных зарплат. Единоразовое повышение уровня их дохода позволяет получить нужный результат.

Тем более что в базе БТИ планы проверяемых квартир, особенно старых домов и нестандартных планировок вообще отсутствуют как таковые. Для получения же справок при проведении масштабных перепланировок существуют все те же брокеры с протоптанными в БТИ тропами.

Однако у банкиров отношение к перепланировкам несколько иное. Молодой, энергичный и в общем-то неплохо оплачиваемый оценщик банка явится в подобранную вами квартиру в течение 5-10 дней после предоставления банку всех документов, в т. ч. справки БТИ, полученной от хозяина квартиры. И если план в справке не будет соответствовать реальному положению дел, представитель банка может распрощаться с вами тут же и навсегда, равно как и вы со своими блестящими финансовыми планами покупки жилья в кредит.

Дело в том, что справка БТИ не позволяет узаконить перепланировку. А неузаконенные перепланировки могут помешать банку реализовать квартиру, если кредит не будет погашен.

Кроме того, ряд перепланировок, а именно с активным использованием <лишней> площади - лестничных клеток, чердаков, подвалов и т. п. - могут быть оспорены в суде любым жильцом этого же дома. Причем, по мнению юристов, с практически гарантированным положительным результатом: по законодательству перечисленная площадь находится в собственности всех жильцов дома и любая ее <приватизация> одним из них, даже с согласия райгосадминистрации, является незаконной.

А раз так, банк лучше не обманывать. Стоит сразу (на этапе первичного пакета документов) признаться кредитному эксперту в незначительных изменениях планировки выбранной квартиры. Иначе отношения могут испортиться. Еще хуже, если кредит вы получили и тут же провели перепланировку жилья.